Hva er katastrofal helseforsikring?
Innholdsfortegnelse:
- Hva definerer en katastrofal helseplan?
- Hvem kan kjøpe en katastrofal plan?
- Hvor mye koster katastrofale planer?
- Skjult fordel for katastrofal helseforsikring
- Pass på når du handler for katastrofal helseforsikring
How to Stay Out of Debt: Warren Buffett - Financial Future of American Youth (1999) (September 2024)
Katastrofale helseforsikring er ment som et økonomisk sikkerhetsnett i tilfelle du har en helsekatastrofe. Det vil ikke betale for hverdagslige helseproblemer, men vil betale når du har svært dyre helsepersonellbehov. På grunn av dette koster katastrofale helseplaner vanligvis mindre enn andre helseplaner.
Hvis du vil ha helseforsikring som betaler for helsepersonell som forstuderte ankler og influensa, er det ikke en katastrofal plan for deg. Hvis du kan betale for dine rutinemessige helsetjenester og bare ønsker at helseforsikringen skal dekke deg i tilfelle en helsekatastrofe som trenger nødoperasjon, så kan katastrofalt dekning være akkurat det du leter etter.
Den årlige fradragsberettiget for katastrofal helseforsikring er så høy at de fleste sunne mennesker aldri vil betale det; Året vil være over før de har brukt så mye på helsevesenet. Men hvis du har veldig dyre helsevesen behov, vil en katastrofal plan sparke inn og begynne å betale etter at du har betalt den store egenandel.
Begrepet "katastrofale" brukes ofte til å beskrive enhver helseplan med høyt fradragsberettiget. Men i henhold til Affordable Care Act er det en bestemt type plan, tilbys i det enkelte marked, og det er differensiert fra andre høytrekkbare alternativer. Som definert av ACA er katastrofale planer ikke tilgjengelige som arbeidsgiverstøttede dekning (i lekmannens termer refererer folk ofte til høyt fradragsberettigede arbeidsgiversponserte planer som "katastrofal dekning", men begrepet er bare offisielt brukt til å definere en bestemt type individ markedsdekning).
Hva definerer en katastrofal helseplan?
Katastrofale helseforsikring tilbys på Affordable Care Acts helseforsikringsutveksling (og utenfor børsene)
- Har en veldig høy egenandel.
- Dekker alle viktige helsemessige fordeler.
- Grenser som kan registrere seg. Ikke alle er kvalifisert til å kjøpe en katastrofal plan.
- Kan ikke brukes med helseforsikringsstøtte for å betale månedlige premier.
Katastrofale planer som tilbys på statlige og føderale helseforsikringsutvekslinger har a veldig høyt fradragsberettiget i forhold til andre typer planer. For eksempel har katastrofale planer som tilbys i 2018, en egenandel på $ 7.350 for en person. Faktisk er fradragsberettigelsen for katastrofale planer den samme som den maksimale prisen. Fradragsberettiget for din katastrofale helseplan vil øke hvert år ettersom regjeringen tillater økning i maksimalt (i 2014 var det $ 6,350, og har vokst hvert år siden da).
Når du har betalt nok ut av din egen lomme for å møte fradragsberettiget, vil den katastrofale helseplanen begynne å betale for dekket helsekostnadene dine. I de fleste tilfeller, hvis du blir i nettverket, vil din katastrofale plan betale 100% av de dekket helsepersonellene dine når du har betalt fradragsberettiget.
Hva er en dekket helsekostnad? En katastrofal plan må dekke de samme viktige helsemessige fordelene som alle de andre Obamacare-helseplanene må dekke. For eksempel må det betale for ting som doktorgrad, blodprøver, barnepleie, mental helse og behandling av rusmidler. Det vil imidlertid ikke begynne å betale for disse fordelene før du har betalt din store egenandel.
Det er to unntak fra den regelen:
- Katastrofal helseforsikring må betale for forebyggende helsetjenester selv om du ikke har betalt egenandel. Dette inkluderer ting som ditt årlige influensaslag, screening mammogram, besøk på godt kvinne og prevensjon.
- Katastrofale helseplaner må betale for deg å se primærvaktleverandøren tre ganger per år uten å måtte betale fradragsberettiget først.
Hvem kan kjøpe en katastrofal plan?
Bare enkelte personer kvalifiserer til å kjøpe katastrofale helseforsikringer i det enkelte forsikringsmarked. Du må enten være under 30 år, eller ha en nødsituasjonsfritak (som inkluderer unntak for overkommelige priser) fra ACAs individuelle mandatstraff. Den føderale regjeringen har utvidet listen over omstendigheter som gjør at folk er berettiget til utryddelsesfritak, så flere enn noensinne er i stand til å kjøpe katastrofale planer.
Hvor mye koster katastrofale planer?
Hvis du er kvalifisert for et helseforsikringsstøtte for å hjelpe deg med å betale dine månedlige helseforsikringspremier, vil du kan ikke bruke det subsidiet med en katastrofal helseplan. Du må velge en bronse, sølv, gull eller platina plan for å bruke subsidiet. Lær mer om hvem som er berettiget til helseforsikringsstøtte, og hvilke typer subsidier er tilgjengelige i "Kan jeg få hjelp til å betale for helseforsikring?"
Noen bronseplaner har fradragsberettigelser nesten like høye som katastrofale planer (og totale kostnader utenfor lommeboken som er lik de katastrofale planene), men ingen dekning for primærvannsbesøk før fradragsberettiget. Selv om premium subsidier ikke kan brukes på katastrofale planer, kan en sunn ung person som ikke kvalifiserer for premium subsidier finne en katastrofal plan for å være en bedre avtale enn en bronseplan.
Selv om bronseplaner har en tendens til å ha out-of-pocket-maksimum som er de samme som katastrofale planer, er de katastrofale planene generelt billigere. Dette skyldes i stor grad at katastrofale planer er samlet separat for beregninger av risikojustering (her er risikoredigeringsrapporten for 2017, og du kan se at katastrofale planer bare deler risikoreduserende dollar med andre katastrofale planer). Bronseplaner har en tendens til å bli valgt av ganske sunn søkere, men det betyr at forsikringsselskapene med betydelig bronseplaninnskrivning generelt må sende penger (via risikojusteringsprogrammet) til forsikringsselskaper som pleier å melde inn mindre sunnere, som kan velge sølv- eller gullhelse planer. Men katastrofale planer, som også pleier å være utvalgt av unge, sunne mennesker, trenger ikke å sende risikojusteringspenger for å balansere risikoen i metallplaner. Dette bidrar til å holde prisene lavere for katastrofale planer.
Skjult fordel for katastrofal helseforsikring
Selv om du ikke bruker nok på helsevesenet til å tilfredsstille din katastrofale helseplans egenandel, vil du likevel betale mindre på medisinske utgifter utenom lommen med en katastrofal plan enn om du ikke hadde noen helseforsikring i det hele tatt. De fleste katastrofale planer er en HMO, PPO, EPO eller POS plan. Disse planene alle forhandler rabatterte priser med leger, sykehus, laboratorier og apotek som er i deres nettverk av leverandører. Som abonnent på den katastrofale helseplanen får du fordelene med disse rabatterte prisene, selv før du har betalt fradragsberettiget.
Her er et eksempel. La oss si at du ikke har møtt din katastrofale plan på $ 7,350 fradragsberettiget ennå. Du skader ankelen din og trenger en ankelrøntgen. Rackhastigheten for røntgenstrålen din er $ 200. Uten din katastrofale helseforsikring må du betale $ 200 utenom lommen. La oss nå si at diskonteringsrenten for nettverket for helseplan medlemmer er $ 98. Siden du er medlem av helseplanen ved hjelp av et røntgenfasilitet på nett, må du bare betale $ 98 rabattprisen. Du betaler $ 102 mindre enn du ville betale hvis du ikke var forsikret.
Pass på når du handler for katastrofal helseforsikring
Det er lett å gjøre feilen ved å tenke at en katastrofal helseforsikringsplan er den samme som en høyt fradragsplan, eller HDHP. Tross alt har en katastrofal plan høyt fradragsberettiget, så det må være en høyt fradragsberettiget helseplan, ikke sant?
Feil.
En kvalifisert HDHP er en svært spesifikk type helseforsikring designet for å bli brukt med en helse sparekonto. Lær forskjellen mellom en HDHP og en katastrofal plan, og hva kan skje hvis du kjøper en katastrofal plan når du trodde du kjøpte en HDHP.
Hva påvirker kostnaden for helseforsikring i USA
Lær om hva som bestemmer hvor mye helseforsikringen din vil koste deg hver måned, inkludert alder, tilstanden til helsen din og mer.
EPO helseforsikring: hva det er og hvordan det fungerer
Lær nøyaktig hva EPO helseforsikring er og hvordan det fungerer. Hva bør du vite om kostnadsdeling, henvisninger og forhåndsgodkjenninger?
Høy Fradragsberettiget mot katastrofal helseforsikringsplan
Hvordan kan vi vite om en høyt fradragsberettiget eller katastrofal helseforsikringsplan er det riktige valget for å spare penger? Lære mer.