Hva er en helseforsikring døde spiral?
Innholdsfortegnelse:
- Dødspiraler er ofte feilrepresentert når helseforsikring er politisert
- Leksjoner fra Pre-ACA State-Based Health Care Reform
- ACA ble utformet for å forhindre dødspiraler
- Hva skjer nå da den individuelle mandatstraffen går bort?
- A Death Spiral i det ikke-subsidierte ACA-kompatible markedet?
- Hva kan stater gjøre for å forhindre døds spiraler?
- Et ord fra DipHealth
MARINE ELECTRONICS: Communications at Sea, Navigation, and Sailing Apps (Iridium Go? Sextant?) #35 (September 2024)
En helseforsikringsdødspiral beskriver et scenario der premiene øker raskt, slik at sunne mennesker kan slippe dekning når de oppfatter at det ikke lenger er verdt prisen. Dette medfører at premiene øker enda mer, ettersom utflyttingen av friske mennesker gir et mindre, mindre sunt risikobasseng. Etter hvert som premiene fortsetter å øke, fortsetter sunnere folk å slippe dekning, og situasjonen fortsetter å spiral inntil den når et punkt der markedet bare faller sammen.
Kollapset skjer når dekning bare er for dyrt for alle som har råd til, og / eller forsikringsselskapene velger å gå ut av markedet helt og holdent. Forsikringsselskaper vil generelt bare forbli i markeder som er ganske stabile. Og for et forsikringsmarked å være stabilt, må flertallet av medlemmene i forsikringsbassenget være relativt sunt, slik at premiene kan motvirke kostnadene ved å ta vare på de sykleste medlemmene av bassenget.
I en dødspiralsituasjon faller antallet sunne enrolle kraftig og gir langt færre innrullinger, men totale kostnader som er nesten like høye som de var før de friske menneskene droppet ut, siden de fleste påstandene kommer fra de sykerollene. Når disse kostnadene er spredt over det minste gjenværende bassenget av insureds, øker premiene, og døds spiral syklusen følger.
En dødspiral er det verste fallet for et forsikringsmarked, og det resulterer i sammenbrudd eller nærkollaps av markedet.
Dødspiraler er ofte feilrepresentert når helseforsikring er politisert
Begrepet "dødspiral" er ofte sammensatt av begrepet premieøkninger, uavhengig av om de andre aspektene av en dødspiral - dramatisk krympende innmelding og eventuelt markedssammenbrudd - er til stede. Og uansett om folk forstår konseptet med en dødspiral, uttrykker terminologien absolutt ikke gode bilder.
Så det er ikke overraskende at begrepet "dødspiral" ofte har blitt brukt av motstandere av Affordable Care Act for å beskrive det ACA-kompatible individuelle helseforsikringsmarkedet i USA. Men advarsler om potensielle dødspiraler har også blitt utstedt av ACAs tilhørere, og uttrykker bekymringer for hvordan ulike lovgivningsmessige og regulatoriske endringer kan true stabiliteten til de enkelte forsikringsmarkeder, særlig i de mest sårbare stater.
Leksjoner fra Pre-ACA State-Based Health Care Reform
Før ACA ble gjennomført, var den enkleste faktoren som individuelle markedsforsikringsselskaper brukte for å holde premiene rimelige (og dermed unngå dødspiraler) medisinsk forsikring. Forsikringsselskaper i nesten alle stater vil kaste gjennom søkernes medisinske historie for å avgjøre om personen ville være en god risiko eller ikke.
Søkere hvis medisinsk historie indikerte at de kunne ha betydelige fremtidige påstander, ble generelt enten avvist direkte eller tilbød dekning med betydelig høyere premier eller en utelukkelse av dekket på eksisterende forhold.På denne måten kunne forsikringsselskaper i det enkelte marked holde de totale skadekostnadene så lave som mulig, noe som resulterte i premier som var mye lavere enn premiene for arbeidsgiversponsorert helseforsikring (selv før ACA, forsikringsselskaper som tilbys arbeidsgiver-sponset dekning ble ikke tillatt å avvise syke ansatte, eller belaste dem høyere premier).
Når ACA ble utarbeidet, var det viktig å sikre tilgang til individuell markedsdekning for personer med allerede eksisterende forhold. Men lovgivere visste at hvis de bare krevde forsikringsselskaper å akseptere alle søkere i det enkelte marked, med premier ikke basert på medisinsk historie, ville markedet kollapse.
Et individuelt markedssammenbrudd hadde allerede skjedd i Washington-staten, et tiår før ACA ble skrevet. Washington lovgivere hadde taklet helsevesenet reform tidlig på 1990-tallet, vedtatt Washington State Health Services Act fra 1993. Loven forutslo forsikringsselskapene å akseptere alle søkere, uavhengig av medisinsk historie.
Men den enkelte mandatdel av loven, som ble slått til å tre i kraft i 1998, ble opphevet i 1995. Dette gjorde det mulig for friske mennesker å gå ut av helseforsikring helt og vel, da de visste at de kunne registrere senere hvis de ble syk. Det er lett å se hvordan dette skaper en uholdbar markedsdynamikk. Når Health Services Act ble vedtatt, var det 19 forsikringsselskaper som selger dekning i Washingtons individuelle marked. I 1999 var det null-markedet hadde samlet seg sammen. Washington lovgivere revidert statens garanterte problemregler i 2000, noe som gjør det vanskeligere for folk å vente til de trengte omsorg for å melde seg på helsedekning, og markedet gjenvunnet.
New York-staten begynte også å kreve helseforsikringsselskaper å dekke alle søkere, uavhengig av medisinsk historie, tidlig på 1990-tallet. Premier kan bare variere basert på plassering og familie størrelse, så yngre, sunnere ble belastet med samme beløp som sykere, eldre mennesker (New York krever fortsatt at forsikringsselskaper skal belaste eldre like mye som yngre mennesker, i stedet for mindre strenge 3: 1 forhold som ACA pålagt). Men som det var tilfelle i Washington, var det ikke noe mandat som krever at folk opprettholder dekning, og resultatet var skyhøye premier og svært få forsikringsselskaper som tilbyr dekning i staten.
New York hadde ulike statsstøtte til lavboende innbyggere, og Washingtons grunnleggende helseprogram tilbød subsidier til lavinntektsrolle. men ingen av statene hadde en mekanisme for å subsidiere kostnaden for dekning for middelklassens roller.
ACA ble utformet for å forhindre dødspiraler
De lovgivere som utarbeidet ACA var oppmerksomme på problemene som oppstår når dekning må garanteres problemet (dvs. ingen kan avvises eller belastes mer basert på medisinsk historie) uten andre bestemmelser for å sikre at sunne mennesker fortsetter å kjøpe dekning.
For å unngå å utløse en dødspiral i det enkelte marked, inkluderte ACA:
- Premium subsidier til folk som tjener opptil 400 prosent av fattigdomsnivået. For dekning som er effektiv i 2018, er det $ 48.240 for en enkeltperson eller 98.400 for en familie på fire. Tilskuddene vokser for å holde tritt med premier, og de er utformet for å holde etterskuddsprisen for dekning til en spesifisert prosentandel av inntekt som anses rimelig.
- Et individuelt mandat som krever at nesten alle amerikanere har helseforsikring eller betaler en straff. I henhold til GOP-skatteavgiften vedtatt i 2017 vil straffen bli eliminert fra 2019 (personer er fortsatt gjenstand for straff hvis de ikke er forsikret i 2018 og ikke er berettiget til unntak fra mandatet).
- Et årlig åpent innmeldingsvindu hvor folk kan registrere seg for individuell markedsdekning (gjennom utveksling, eller direkte gjennom et forsikringsselskap). Det årlige åpne innmeldingsvinduet er i dag 1. november til 15. desember i nesten alle stater. Utenfor det vinduet kan folk ikke kjøpe dekning i det enkelte marked med mindre de er kvalifisert for en spesiell påmeldingstid, og de spesielle innskrivningsperiodereglene er strammet de siste årene. Siden dekning i det enkelte marked ikke bare kan kjøpes når som helst en person velger, gjør det vanskeligere for folk å gå uten dekning og da kunne bare kjøpe dekning hvis og når de trenger medisinsk behandling.
ACAs premiesubsidier, individuelle mandater og begrensede innskrivingsperioder har hittil forhindret sammenbruddet av det enkelte helseforsikringsmarked. Dekningen fortsetter å være tilgjengelig i alle fylkene i USA, til tross for bekymringer i 2016 og 2017 at enkelte områder kan oppleve markedssammenbrudd (for å være klar, var det også flittig innsats fra forsikringskommisjonærene og statsledere for å sikre at alle områder av landet ville ha deltakende forsikringsselskaper i 2018, til tross for usikkerheten som følge av ACA-opphevelsesforanstaltningene som ble behandlet i 2017).
Hva skjer nå da den individuelle mandatstraffen går bort?
Skatte- og arbeidsloven, som ble vedtatt i desember 2017, vil eliminere den enkelte mandatstraffen etter utgangen av 2018. Så folk som ikke er forsikret i 2019 og utover vil ikke lenger bli straffet hvis de ikke er i en stat som pålegger sin egen straff.
Det er ingen tvil om at dette vil føre til at premiene øker. Kongressens budsjettkontor anslått at uten de enkelte mandatstraffene vil premiene i de kommende årene være gjennomsnittlig 10 prosent høyere enn de ellers ville vært. Denne økningen er allerede tydelig i de tidligste premieinnskuddene som forsikringsselskaper i enkelte stater har sendt inn for 2019.
Premieinntektene i det enkelte marked vil vokse igjen i 2019, med tosifrede prosentøkninger forventet i mange stater. Disse forestående renteøkningene skyldes i stor grad eliminering av den enkelte mandatstraffen og Trumpadministrasjonens arbeid med å utvide tilgangen til kortsiktige helseforsikrings- og foreningshelseplaner (friske mennesker vil gravide til disse planene, og forlate syke mennesker i ACA-kompatible marked, noe som resulterer i høyere premier).
Men det begrensede innmeldingsvinduet og premiesubsidiene forblir uendret, og de vil være nøkkelen til å hindre en utbredt dødspiral i det enkelte marked.
Etter hvert som premiene vokser, vil premiumsubsidier også vokse. Dette vil holde etterskuddsprisen på dekning omtrent det samme i 2019 som det var i 2018 for millioner av individuelle markedsroller. Av 11,75 millioner mennesker som deltok i planer gjennom helseforsikringsutvekslingene i 2018, mottok nesten 9,8 millioner premiumsubsidier. Disse personene vil se svært liten endring i etterskuddsprinsippene i 2019 og utover, uansett hvor mye de ikke-subsidierte premiene øker. Så sannsynligheten for en dødspiral (det vil si høyere premier som resulterer i sunne mennesker som slipper dekning) er dempet for befolkningen som mottar premiumsubsidier, da de er isolert fra de høyere premiene.
A Death Spiral i det ikke-subsidierte ACA-kompatible markedet?
Det kan imidlertid godt være en dødspiral blant individuelle markedsroller som ikke få premium subsidier. Tilskudd er ikke tilgjengelig for personer som tjener mer enn 400 prosent av fattigdomsnivået, for personer som er rammet av familiens feil, for personer i Medicaid-dekningskløften, og for alle som velger å kjøpe dekning utenfor utvekslingen, uavhengig av inntekt. Disse personene er i samme pool av forsikringsselskaper som de som får premiumsubsidier, men det er ingenting å beskytte dem mot de økende premiene.
Faktisk, selv om bytteinnskudd var bare litt lavere i 2018 enn det hadde vært i 2017 (11,75 millioner mot 12,2 millioner) innskrivning i de samme ACA-kompatible individuelle markedsplanene utenfor børsene (det vil si hvor ingen får premiumsubsidier, og alle må betale full pris) har falt kraftig, spesielt i stater der renteøkningene har vært spesielt store.
Med mindre kongressen eller de enkelte stater tar tiltak for å forlenge premiesubsidier til personer som ikke er støtteberettigede for øyeblikket (eller for å gjenopprette en sterk individuell mandatstraff, noe som ikke ser ut til å være usannsynlig), vil utflyttet av ikke-subsidierte enrolle fra det enkelte marked trolig fortsette i 2019 og utover. Dette vil skje spesielt hvis Trumpadministrasjonen fullfører de foreslåtte forskriftene som vil gjøre det lettere for friske mennesker å melde seg inn i kortsiktige planer og foreningshelseplaner i stedet for ACA-kompatibel individuell markedsdekning.
De nesten 10 millioner amerikanerne som får premiumsubsidier, er isolert fra de økende premiene, og det vil fortsatt være tilfelle. Den sunneste og minst subsidierte blant denne gruppen kan fortsatt velge å bytte til billigere dekning i form av kortsiktige planer eller foreningshelseplaner, om og når de foreslåtte føderale forskriftene er ferdigstilt for å utvide tilgangen til disse planene. Men stort sett vil det subsidierte individuelle markedet trolig forbli relativt stabilt, uavhengig av premieøkninger og generell ustabilitet på markedet.
Det er imidlertid ikke sannsynlig å være tilfelle for det usubsidiserte segmentet av markedet. I de tidlige årene av ACA-vedtaket ble det anslått at omtrent halvparten av enrollene i det ACA-kompatible individuelle markedet mottok premiumsubsidier og halvparten var ikke. Om lag 85 prosent av børsene har mottatt premiumsubsidier fra begynnelsen, men ACA-kompatibelt marked inkluderer både på- og bytteplaner, og alle som registrerer veksling betaler full pris, sammen med 15 prosent av valutakurser hvem betaler full pris
Men etter hvert som bytteinngangen har gått ned, har andelen av individuelle markedsroller med ACA-kompatibel dekning vokst. Til slutt kunne vi bli igjen med et ACA-kompatibelt marked som nesten utelukkende består av mennesker som er kvalifisert for premiumsubsidier, med bare de sykleste ubudsbetalte enrollene fortsetter å betale de økende premiene for ACA-kompatibel dekning.
Hva kan stater gjøre for å forhindre døds spiraler?
Selv om ACAs forskrifter gjelder landsdekkende, er individuell helseforsikring også regulert på statlig nivå. ACA setter minimumsstandarder og krav, men stater kan legge til ytterligere regler, eller til og med gjøre justeringer til ACAs regler ved å bruke 1332 fritak.
Det er flere tilnærminger som stater kan bruke til å forbedre stabiliteten i deres individuelle forsikringsmarkeder og avværge dødspiraler blant befolkningen som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier:
- Stater kan pålegge sitt eget individuelle mandat. Massachusetts har allerede en, og Vermont er sannsynlig å ha en fra og med 2020. Andre stater kan følge med.
- Stater kan tilby premiebidrag til personer som tjener for mye til ACAs subsidier. Minnesota gjorde dette i 2017 (bare ett år). Colorado ansett i 2017 og igjen i 2018, men finansiering var en snubler.
- Stater kan vedta forskrifter og lovgivning for å hindre utstrakt tilgang til lengre kortsiktige planer og foreningshelseplaner. Flere stater har gjort dette, og andre kan følge med. Ved å hindre at sunne mennesker kringgår ACA-kompatible markedet til fordel for planer som ikke overholder ACAs forskrifter, bidrar stater til å sikre at deres ACA-kompatible markeder fortsatt har en god blanding av friske mennesker, som tjener til å beholde risikobasseng stabil.
- Stater kan søke 1332 dispensasjoner for å motta føderal finansiering for å implementere gjenforsikringsprogrammer eller andre innovative tilnærminger for å holde premiene under kontroll. Alaska, Minnesota og Oregon er allerede operative gjenforsikringsprogrammer, som har tjent til å stabilisere sine individuelle markedsprinsipper. Flere andre stater vurderer å gjøre noe lignende.
Et ord fra DipHealth
Talen om dødspiraler i forhold til ACA gjelder det enkelte helseforsikringsmarkedet, og relativt få personer kjøper dekning i det enkelte marked. Nesten alle forsikrede amerikanere får deres dekning enten fra en arbeidsgiver eller fra regjeringen (Medicare, Medicaid, CHIP). Færre enn 17 millioner mennesker, ut av en nasjon på 325 millioner, får dekning i det enkelte marked. Så bekymringer om forsikringsmarkedet ustabilitet vil sannsynligvis ikke påvirke dekning.
Og selv i det enkelte marked mottar flertallet av nåværende enrolle premiumsubsidier. Hvis du er kvalifisert for tilskudd, er du beskyttet mot spirende premier så lenge forsikringsselskaper fortsetter å tilby dekning i ditt område.
Men dette er liten trøst for de flere millioner menneskene som trenger å kjøpe dekning i det enkelte marked, og er ikke kvalifisert for premiumsubsidier. Hvis du er i denne gruppen, kan du bli fristet til å bytte til ikke-ACA-kompatibel dekning, men det er viktig å forstå ulempene ved disse planene før du registrerer deg. Det er en grunn til at de er så mye billigere enn ekte helseforsikring.
Hva påvirker kostnaden for helseforsikring i USA
Lær om hva som bestemmer hvor mye helseforsikringen din vil koste deg hver måned, inkludert alder, tilstanden til helsen din og mer.
EPO helseforsikring: hva det er og hvordan det fungerer
Lær nøyaktig hva EPO helseforsikring er og hvordan det fungerer. Hva bør du vite om kostnadsdeling, henvisninger og forhåndsgodkjenninger?
Hva å gjøre hvis du har mistet din helseforsikring
Hvis du har mistet din helseforsikring, er det noen skritt å ta og muligheter til å vurdere for å sikre at du har fortsatt helsedekning.