Hvordan kan du gi helseforsikring hvis du ikke er kvalifisert?
Innholdsfortegnelse:
- Hvor mye koster helsedekning?
- Hva hvis du må betale full pris?
- Hvem må betale uopprettelige helseforsikringspremier?
- Hva kan du gjøre hvis du står overfor uoppnåelige premier?
The Secrets Donald Trump Doesn't Want You to Know About: Business, Finance, Marketing (September 2024)
Amerikansk helseforsikring er dyrt.Regjeringsstøttet dekning (Medicare, Medicaid og CHIP), arbeidsgiverstøtte og bytte premie subsidier gjør dekning rimelig for de fleste, men hva om du ikke får noen subsidier? Har du noen muligheter for rimelig dekning?
Hvor mye koster helsedekning?
Den gjennomsnittlige arbeidsgiverbaserte helseforsikringsplanen koster $ 557 / måned for en enkelt ansatt i 2017 og $ 1.562 / måned for en familie.
De fleste arbeidsgivere betaler en betydelig del av denne prisen, slik at ansatte får en mer overkommelig del, men det er ikke alltid tilfelle når du legger familiemedlemmer til planen din.
For folk som kjøper egen helseforsikring, er den gjennomsnittlige fullpriskostnaden for en plan kjøpt i en stat som bruker den føderalt kjente utvekslingen (HealthCare.gov), $ 597 / måned pr enrolle i 2018. Men de fleste som kjøper dekning i Utvekslingen kvalifiserer for premium subsidier (premium skattekreditter) som bringer gjennomsnittlig premie ned til bare $ 78 / month.
Imidlertid kvalifiserer om lag 13 prosent av utvekslingsinstitusjoner landsomfattende ikke for premium subsidier og må betale full pris for dekning. I tillegg betaler alle som registrerer utveksling (dvs. kjøp av dekning direkte fra et forsikringsselskap), full pris, da det ikke er noen premiumsubsidier tilgjengelig utenfor utvekslingen.
Hva hvis du må betale full pris?
Så mens arbeidsgiverbidrag og premium-skattesubsidier tjener til å holde privat dekning rimelig for de fleste, hjelper de ikke alle.
Noen av de som ikke får premiumsubsidier, tjener nok til at deres helseforsikring - til og med til full pris - fortsatt er en håndterbar prosentandel av inntekten. Hvis du bor i et område hvor helseforsikring er dyrt (Charlottesville, Virginia er et godt eksempel i 2018), og din familie på fire må betale $ 30 000 / år for dekning, det er mye mer realistisk hvis du tjener $ 500 000 / år enn det er hvis du tjener $ 105 000 / år.
I begge tilfeller er inntektene dine for høye for tilskudd. Men hvis du tjener $ 500 000, er premiene bare 6 prosent av inntekten din, mens hvis du tjener $ 105 000, er premiene 29 prosent av inntekten din.
For perspektiv her er det viktig å forstå det for folk som gjøre kvalifiserer for premium subsidier, bestemmer IRS hva som anses "rimelig" basert på en prosentandel av husstandens inntekter. For husholdninger med høyest subsidieberettiget inntekt (dvs. opptil 400 prosent av fattigdomsnivået), forventer IRS at de skal betale litt under 10 prosent av inntekten til referanseplanen. De kan betale mindre hvis de kjøper en billigere plan, eller mer hvis de kjøper en dyrere plan. Husholdninger med lavere inntekt betaler en mindre andel av inntektene for helseforsikring, og premie subsidiene utgjør forskjellen.
Men i høyden er dekningen betraktelig rimelig hvis den er litt mindre enn 10 prosent av husstandens inntekt. Det gjelder imidlertid bare om husholdningen er kvalifisert for premiesubsidier. Hvis de ikke er det, er det ingen grense for prosentandelen av inntekt som de måtte trenge for å kjøpe helseforsikring.
Hvem må betale uopprettelige helseforsikringspremier?
Det er noen forskjellige omstendigheter hvor en person kan måtte betale godt over 10 prosent av husstandsinntektene for helsedekning, og fortsatt ikke kvalifisert for subsidier.
La oss ta en titt på hva de er:
- Ditt husholdning er påvirket av familiens feil. Dette betyr at du eller din ektefelle har tilgang til arbeidsgiverstøttet dekning som anses som rimelig for bare ansattes dekning (dvs. det koster ikke mer enn 9,56 prosent av ansattes husstandsinntekter i 2018, dette vil stige til 9,86 prosent i 2019), men kostnaden for å legge til familiemedlemmer presser lønnsfradragte premier over dette nivået.Under disse omstendighetene kvalifiserer familiemedlemmene dine ikke for premium subsidier dersom de kjøper dekning i børsen. Og det kan du oppleve at uansett om du legger familiemedlemmene til arbeidsgiversponsordet, eller kjøper dekning for dem i bytte, utgjør kostnaden en uoverkommelig prosentandel av husstandsinntektene.
- Du tjener mer enn 400 prosent av fattigdomsnivået, men ikke nok til å gjøre premier til en rimelig prosentandel av inntektene dine. For 2019-dekning vil 2018-tallene for fattigdomsnivå bli brukt til å bestemme subsidieberettigelse (tidligere års tall er alltid brukt, siden åpen innmelding skjer før de nye nummerene publiseres). For å se hva som utgjør for familien din, finn din familie størrelse på dette diagrammet og multipliser inntektsbeløpet med fire.Så hvis du er en enkelt person som søker 2019 dekning, din subsidieberettigelse slutter hvis inntekten din er over $ 48.560. Og hvis du har en familie på fire, din subsidieberettigelse slutter hvis inntekten din er over $ 100.400. De er absolutt ikke lavinntektslønn, men folk som tjener litt over disse nivåene vil nok ikke bli ansett som velstående i de fleste områder av landet (åpenbart $ 100.000 går mye lenger i midten av Kansas enn det gjør i San Francisco eller New York City, men det er ingen justering basert på levekostnadene i forskjellige områder).
- Du er i Medicaid dekningspapiret. Det er 19 stater hvor Medicaid ikke har blitt utvidet under ACA (dette vil falle til 17 når Virginia's Medicaid-utvidelse trer i kraft i 2019, og når Maines velgere-godkjente Medicaid-utvidelse til slutt blir implementert).I 18 av disse statene (alle unntatt Wisconsin) er det lite i vei for økonomisk hjelp for folk som tjener mindre enn fattigdomsnivået, men kvalifiserer ikke for Medicaid (inkludert alle ikke-funksjonshemmede voksne som ikke har avhengige barn). Hvis du er i denne situasjonen, må du betale full pris for helseforsikring, som generelt ikke er realistisk for folk som lever under fattigdomsgrensen.
Hva kan du gjøre hvis du står overfor uoppnåelige premier?
De fleste amerikanere får dekning fra et subsidiert regjeringsprogram (Medicare, Medicaid eller CHIP), en arbeidsgiverbasert plan som inneholder betydelige arbeidsgiverstøtte, eller en subsidiert individuell markedsplan gjennom utvekslingen. Så folkene som må betale full pris for dekning, blir noen ganger tapt i shuffle. Men hvis du står overfor en premieregning som utgjør en betydelig del av inntektene dine, er du ikke alene. La oss ta en titt på hva du kan gjøre i denne situasjonen.
Først forstår hvorfor du ikke er kvalifisert for økonomisk hjelp med premiene dine. I de fleste tilfeller vil du være i en av de tre scenariene beskrevet ovenfor.
Snakk med arbeidsgiveren din
Hvis familien din blir rammet av familiens feil, kan det bidra til å diskutere situasjonen med arbeidsgiveren din. Hvis for eksempel arbeidsgiveren tilbyr dekning til ektefeller, men krever at hele premien blir lønnet fradrag (dvs. arbeidsgiveren betaler ikke noen av kostnadene for å dekke ektefellen), kan de ikke innse at de kan utilsiktet sende familier - spesielt de med lavere inntekt - til uoverkommelige premier på grunn av familiens feil. Når de forstår implikasjonene for sine medarbeiderfamilier, kan de vurdere å endre fordelene de tilbyr (eller de kan ikke, men det kan ikke skade for å diskutere det med arbeidsgiveren).
Juster inntektene dine for å kvalifisere for subsidier
Justering av inntekten din for å kvalifisere for premiumsubsidier i utvekslingen kan fungere både på de høye og lave endene av subsidieberettiget spektrum.
Hvis inntekten din er for lav til subsidier, og du er i en stat som har utvidet Medicaid (det er DC pluss 31 stater og teller), er du kvalifisert for Medicaid, så du vil fortsatt ha dekning. Men hvis du er i en stat som ikke har utvidet Medicaid, kan det hende du finner ut at kvalifikasjonsretningslinjene for Medicaid er svært strenge. Og du kan ikke få premiumsubsidier i utvekslingen med mindre du tjener minst fattigdomsnivået (det er $ 12,140 for en enkelt person som registrerer i 2019 dekning og $ 29.420 for en familie på fem. Legg merke til at barn er kvalifisert for CHIP i alle land med husholdningenes inntekter langt over disse nivåene, så det er bare voksne som står fast i Medicaid dekningspapir).
Så hvis inntektene dine er under fattigdomsnivået, må du sørge for at du rapporterer hver eneste inntekt. Ting som barnevakt inntekt eller bønder markedsutbytte kan være nok til å presse inntektene over fattigdomsnivå, noe som gjør at du er kvalifisert for betydelige premium subsidier. Avhengig av alder og hvor du bor, kan disse tilskuddene utgjøre mange tusen dollar per år. Og hvis inntekten din kommer opp litt over fattigdomsnivået, vil subsidiene gi deg helseforsikring som bare koster deg ca 2 prosent av inntektene dine. Så det er vel verdt å se om det er en liten sideinntekt du kan tjene som ville presse deg inn i det subsidieberettigede området.
På den øvre enden av subsidieberettigelsesskalaen er det også endringer du kan gjøre for å få inntekten din i subsidieberettigelsesområdet uten at du faktisk skal skille inn inntektene dine. I hovedsak handler det om å forstå hva som teller som inntekt. For subsidieberettigelsesbestemmelser bruker IRS endret justert bruttoinntekt (MAGI), men det er en formel som er spesifikk for ACA, slik at den er forskjellig fra MAGI som brukes i andre situasjoner.
Dette diagrammet er nyttig for å se hvordan MAGI er beregnet for støtteberettigelse. I et nøtteskall tar du din AGI fra bunnen av første side av 1040, og for de fleste vil MAGI være den samme som deres AGI. Men det er tre inntektskilder at hvis du har dem, må du legge dem tilbake til AGI for å få din MAGI (utenlandsk arbeidsinntekt, skattefri renter og ikke skattepliktige trygdeordninger).
Men fradragene som er oppført på linjene 23 - 35 i 1040, vil tjene til å redusere AGI, og de må ikke legges inn igjen når du beregner din MAGI for støtteberettigelse. Dette er forskjellig fra MAGI beregninger for andre formål.
Så hvis du gjør bidrag til en tradisjonell IRA (inkludert SEP eller SIMPLE IRA hvis du er selvstendig næringsdrivende), vil beløpet du bidrar redusere inntekten din for å bestemme subsidieberettigelse. Det samme gjelder også dersom du legger inn bidrag til en helse sparekonto (merk at du må ha dekning under en HSA-kvalifisert høyt egenkapitalplan for å bidra til en HSA).
La oss tenke på et eksempel: Raquel og Jose har to barn, og husholdningenes inntekt er $ 108 000 i 2018. Grensen for støtteberettigelse er $ 98 400 for en familie på fire i 2018 (husk at antallet fattigdomsnivåer i 2017 brukes til å bestemme subsidie berettiget til 2018 planer). Så ved første øyekast ser det ut til at Jose og Raquel ikke kvalifiserer for noen subsidier.
La oss si at de bor i Cedar, Iowa, begge er 45 år, og barna deres er 12 og 10. Uten premiesubsidier i det hele tatt, er den billigste planen de kan få i 2018 $ 2.133 / måned (det er for en bronseplan billigste sølvplan de kunne få er $ 2,630 / måned).Det er nesten 24 prosent av inntektene deres, for den billigste tilgjengelige planen, med en maksimal eksponering på 13,300 dollar for familien.
Men hva om deres MAGI var $ 97 000 i stedet? Nå ville de være berettiget til et premiebidrag på $ 1,857 / måned. Det ville bringe kostnaden for den billigste planen ned til bare 276 dollar / måned. Eller de kunne få en sølvplan for $ 772 / måned.
Det viser seg at hvis Jose og Raquel hver bidro med det maksimale tillatte beløpet til en tradisjonell IRA ($ 5 500 i 2018), ville deres ACA-spesifikke MAGI falle med $ 11 000, fra $ 108 000 til $ 97 000. Det ville sette dem inn i det subsidieberettigede området, og de ville motta $ 22.284 i premiumsubsidier i løpet av 2018. Og de $ 11.000 som de bidro til pensjonskontoene deres, er ikke borte. Det bidrar til å dyrke sitt neseegg og sikre at de vil være i stand til å pensjonere en dag.
Hvis Jose og Raquel skulle velge en HSA-kvalifisert helseplan med inntekt på $ 108 000, ville helsedekningen koste $ 2 258 / måned i premier. Men hvis de valgte den planen, bidro det maksimale beløpet til deres IRA og bidro også til det maksimale tillatte beløpet til en HSA ($ 6 900 i 2018 hvis du har familiedekning under en HSA-kvalifisert plan), vil deres MAGI falle til $ 90,100 (det er $ 108,000 minus $ 11,000 for IRA-bidrag, minus $ 6,900 for HSA-bidraget).
Det ville gjøre dem berettiget til et enda større premiebidrag på $ 1,912 per måned. Den HSA-kvalifiserte helseplanen ville bare koste dem $ 346 / måned etter at tilskuddene ble brukt. Og igjen, pengene de legger inn i HSA, tjener til å senke inntektene for subsidieberettigelsesbestemmelse, men det er fortsatt deres penger. Det vil forbli i deres HSA, ruller over fra ett år til det neste, til de trenger det for medisinske utgifter (eller de kan bruke det som en reservepensjonskonto etter at de er 65).
Ingen av dette bør betraktes som skatteråd, og du bør rådføre deg med en skatterådgiver hvis du har spørsmål om din spesielle situasjon. Men takeaway punktet her er at det er skritt du kan ta for å redusere MAGI og muligens kvalifisere for premium subsidier. Og det beste er at hvis du bruker IRA-bidrag og / eller HSA-bidrag til å redusere MAGI, forbedrer du også din økonomiske fremtid på samme tid.
Vurder dekningsmuligheter som ikke er ACA-kompatible
For noen mennesker vil det bare ikke være en måte å få ACA-kompatibel dekning med en premie som kan betraktes som en rimelig prosentandel av inntektene sine. Terskelen for hva som kan betraktes som overkommelig, vil åpenbart variere fra en person til en annen. IRS anser dekning ikke å være overkommelig dersom premiene for den billigste planen i ditt område vil koste deg mer enn 8,05 prosent av inntektene dine i 2018.
Men noen som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, kan være villige til å betale mer enn det. Det avhenger vanligvis av omstendighetene. De fleste som tjener mer enn 400 prosent av fattigdomsnivået, vil trolig vurdere at 10 prosent av inntektene deres er rimelig, men premier som spiser opp 30 prosent av inntektene deres, vil trolig bli vurdert som umulige.
Som premier har vokst i det ACA-kompatible individuelle markedet, har folk som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, blitt stadig mindre tilbøyelige til å kjøpe dekning, hovedsakelig på grunn av premiene som bruker en stadig økende prosentandel av inntekten.
Hvis du virkelig ikke har råd til din helseforsikring, kan du søke om et overkommelig pris (via IRS når du legger inn skatter, eller via bytte når du handler for en plan) fra ACAs individuelle mandatstraff. Straffen vil bli eliminert i 2019 i de fleste stater, men den gjelder fortsatt i 2018. Det er imidlertid ikke vurdert på folk som måtte betale mer enn 8,05 prosent av inntektene for den billigste tilgjengelige planen.
Men selv om du ikke trenger å betale straffen, er du fortsatt usikret. Og det gir et betydelig problem hvis og når du trenger mer enn rutinemessig medisinsk behandling. Så hvis du finner deg selv ikke i stand til å ha råd til ACA-kompatibel dekning, vil du vurdere noen av alternativene. Disse inkluderer:
- Helsevernsdelingsdepartementer (personer med helsevesenets delingsdekning er unntatt fra ACAs individuelle mandatstraff, men selve dekningen er ikke i samsvar med ACA).
- Forbundsplaner (Trumpadministrasjonen har revidert reglene for å gjøre dekning for helseforsikringsdekning mer tilgjengelig for selvstendig næringsdrivende, planenes tilgjengelighet vil variere etter område og type bransje, i noen grad vil disse planene være gjenstand for ACA, men bare som det gjelder store gruppeplaner, med forskrifter som ikke er like strenge som de som gjelder for individuelle og små gruppeplaner).
- Kortsiktige helseforsikringsplaner (Trump-administrasjonen har foreslått nye regler for å tillate kortsiktige planer å ha varighet på opptil 364 dager, tilgjengeligheten av disse planene vil variere fra stat til stat, selv etter at de føderale reglene er ferdige).
Det finnes andre alternativer, for eksempel faste erstatningsplaner, ulykkestilskudd og kritiske sykdomsplaner, sammen med direkte primæromsorgsdekning. Disse er generelt ikke utformet for å tjene som frittstående dekning, selv om du kanskje finner ut at de passer godt sammen med en av de andre typer dekning, noe som gir deg ekstra trygghet.
I Tenessee (og i Iowa, startet i 2019), planlegger Farm Bureau-planer som ikke er regulert av ACA-eller av de statlige forsikringsavdelingene, til sunne legitimasjoner.
Hvis du vurderer dekning som ikke er ACA-kompatibel, må du lese den flotte utskriften og virkelig forstå hva du kjøper. Planen kan ikke dekke reseptbelagte medisiner i det hele tatt.Det kan ikke dekke barnepleie eller mental helse behandling. Det kan ha årlige eller levetidsbegrensninger på beløpet det vil betale for omsorg.
Med unntak av foreningshelseplaner, er det ikke sannsynlig at alternativ dekning vil dekke eksisterende helseforhold. Dette er alt du vil forstå før du kjøper dekning, da du ikke vil finne ut om ulempene til dekning mens du er i en sykehus seng.
Så lenge du forstår ulemper, er oppsiden at dekningen som ikke er regulert av ACA, vil bli betydelig billigere enn ACA-kompatibel dekning. Du får det du betaler for, så det kommer til å ha mye flere hull og potensielle fallgruver enn en ACA-kompatibel plan. Men litt dekning er bedre enn ingen dekning, så en av disse alternativene er sannsynligvis langt bedre enn å være uforsikret i sin helhet.
Hvis du velger alternativ dekning, må du sjekke tilbake hvert år for å se om en ACA-kompatibel plan kan være et realistisk alternativ. Etter hvert som fattigdomsnivået øker hvert år øker det subsidieberettigede MAGI også. Og ettersom flere stater utvider Medicaid, enten via lovgivning eller via valgdeltakelser, vil dekning bli stadig mer tilgjengelig for lavinntekts amerikanere.
Var denne siden til hjelp? Takk for din tilbakemelding! Hva er dine bekymringer? Artikkel kilder- Kaiser Family Foundation. Arbeidsgiverhelsemessige fordeler, 2017 Sammendrag av funn. 19. september 2017.
- Sentre for Medicare og Medicaid Services. 2018 Marketplace Åpent påmeldingsperiode Offentlig bruk av filer. April 2018.
- Sentre for Medicare og Medicaid Services. Utveksling av helseforsikringer 2018 Endelig rapport for innmeldingsperiode. April 2018.
- Sentre for Medicare og Medicaid Services. Early 2018 Effectuated Enrollment Snapshot. 2. juli 2018.
- Internal Revenue Service. Inntekter Prosedyre 2017-36 og inntekter Prosedyre 2018-34.
- Institutt for helse og menneskelige tjenester. Kontor for assisterende sekretær for planlegging og evaluering. US Federal Poverty Guidelines brukes til å bestemme økonomisk kvalifisering for visse føderale programmer.
- Sentre for Medicare og Medicaid Services. Trender i subsidiert og ikke-subsidiert individuell helseforsikringsmarkedsføring. 2. juli 2018.
Du kan ikke bli gravid hvis du står opp ... eller kan du?
Jeg elsker å motta kommentarer og e-post fra deg alle! Jeg vil gjerne dele denne antidotale historien fra en av mine lesere om prevensjonsmyter. Suzy
Er jeg kvalifisert for COBRA helseforsikring?
Tror du at du kan miste helseforsikringen din? Lær om du er kvalifisert for COBRA helseforsikring, slik at du kan holde med din nåværende helseplan.
Hva skjer hvis du mister din helseforsikring
Obamacare helseforsikring avbrutt fordi du ikke betalte? Se dine forsikringsalternativer, hva skjer med dine ubetalte regninger, og hvis du skylder en straff.