Er helseforsikringspremier gå opp eller ned for 2019?
Innholdsfortegnelse:
- Rate Changes for det individuelle markedet
- Samlet vs Benchmark Premiums
- Hva dette betyr for 2019 premier
- Faktorer som forårsaker priser å være høyere
- Eliminering av den individuelle mandatstraffen
- Utvidelse av kortsiktige planer og foreningens helseplaner
- Faktorer som fører til at prisene reduseres
- Priser var høyere enn de trengte å være i 2018
- I 2017
- Statsbaserte gjenforsikringsprogrammer
- Statlige forskrifter for å begrense kortsiktige planer og / eller foreningens helseplaner
- Tallrike andre faktorer
Untold stories of the ER S13EP04 can’t stop itching (September 2024)
Hvis du har vært oppmerksom på overskrifter om helseforsikring i år, har du sannsynligvis sett mye om premier som går opp som et resultat av ulike lovgivende og utøvende tiltak. Men du ser også sannsynligvis andre fremheve det faktum at premiene går ned for 2019. Så hva skjer egentlig?
Som det viser seg, er begge settene i overskriftene sanne. I enkelte områder går premiene ned av en rekke grunner. Men i de fleste områder er premier også kommer til å bli høyere enn de ellers kunne ha vært uten ulike regjeringer. La oss sortere gjennom all støy og finne ut hva som egentlig skjer med dine helseforsikringspremier.
Rate Changes for det individuelle markedet
For det første er det store flertallet av overskriftene du ser, for helseforsikring som folk kjøper i det enkelte marked.Det kan være i helseforsikringsutvekslingen eller utenfor utvekslingen (dvs. kjøpt direkte fra helseforsikringsselskapet), men det inkluderer ikke dekning som folk får fra en arbeidsgiver, og det inkluderer heller ikke Medicare, Medicaid eller Barnes helseforsikring Program.
Det er færre enn 16 millioner mennesker som er registrert i individuell markedsforsikring i USA. Det utgjør mindre enn 5 prosent av den amerikanske befolkningen. Så, selv om det store flertallet av amerikanere får sin helseforsikring, enten fra en arbeidsgiver eller fra et regjeringsdrevet program (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), har overskriftene du ser ikke en tendens til å ha noe å gjøre med de planene. I stedet har overskriftene en tendens til å referere til det enkelte marked.
Det er markedet som var mest i behov for reform før Affordable Care Act, og det er markedssegmentet som var mest påvirket av ACA (markedet for helsepersonell i små konsernet så også noen betydelige reformer, men ikke så mye som det enkelte marked). Ikke overraskende har det også vært markedet som har sett mest endring de siste årene, og har vært i søkelyset hvert år når kursendringer blir annonsert.
Samlet vs Benchmark Premiums
Når vi ser på gjennomsnittlige premier på tvers av hele det enkelte markedet landsomfattende, øker de litt i 2019.
Prisene er ikke ferdigstilt, men i enkelte stater, men gjennomsnittlig økning er litt over 3 prosent. Det er betydelig mindre enn gjennomsnittlig renteøkning for 2017 (ca 25 prosent) og 2018 (ca 30 prosent).
Selv om det er en liten gjennomsnittlig økning i hele landet, varierer kursendringene betydelig fra ett område til et annet. I Maryland, for eksempel, faller gjennomsnittlige individuelle markedsprinsipper med rundt 13 prosent. Men i Washington-staten øker de med gjennomsnittlig nesten 14 prosent.
Disse beregningene er basert på hvordan priser vil endre seg hvis alle beholder sin nåværende policy i 2019, noe som er usannsynlig. Et betydelig antall enrollees handler rundt under åpen innmelding hvert år og bytter planer hvis det finnes et bedre alternativ. Men uten planendringer ser vi på en liten økning i landsomfattende gjennomsnittlige premier for 2019.
Så hvorfor hører vi at gjennomsnittsrenten er avtagende? Det viser seg at gjennomsnittet benchmark premier (i motsetning til generelle gjennomsnittlige premier) i stater som bruker HealthCare.gov, avtar noe i 2019. Referanseplanen er definert som den nest laveste pris sølvplanen i hvert område (det er også et begrep som brukes til å beskrive grunnsettet av fordeler som må dekkes i hvert område, men det er ikke den definisjonen vi snakker om her).
I oktober 2018 publiserte den føderale regjeringen data som viser hvordan gjennomsnittlige benchmark-premier i 39 stater ville endres i 2019: De faller med i gjennomsnitt 1,5 prosent, selv om det varierer fra en nedgang på 26 prosent i Tennessee til en økning på 20 prosent i North Dakota.
Dataene inneholdt ikke informasjon om referanseplanendringer for likestrøm og de 11 stater som driver egne utvekslingsplattformer, som utgjør omtrent en fjerdedel av alle utvekslingsoppmeldinger i landet.
Hva dette betyr for 2019 premier
Benchmark premier er viktige fordi premiesubsidier er basert på kostnadene i referanseplanen. Tanken er at kostnaden av referanseplanen minus premiebidraget resulterer i et nettopremie som anses å være rimelig på grunnlag av enrollens inntekt.
Når kostnaden for referanseplanen i et gitt område øker, må premiesubsidier i dette området også øke for å holde nettopremiene til et overkommelig nivå. Men når kostnadene i referanseplanen minker, reduseres premiebidrag også, siden støtten ikke må være så stor for å få referanseplanenes nettopremie til et rimelig nivå.
Den spesifikke for hver enrolle er avhengig av kostnaden av planen de velger, og kostnaden av referanseplanen i dette området (referanseplaner varierer betydelig i hver stat). Men generelt reduseres premie subsidier når premie premien minker.
Så vi kan forvente en svak nedgang i verdien av premiesubsidier i 2019, på hælene i to påfølgende år da gjennomsnittlige premie subsidiebeløp økte betydelig. Men prisen på din spesifikke helseforsikring kan gå opp, eller det kan gå ned, avhengig av om du mottar premiumsubsidie (de fleste utvekslingsinstitusjoner gjør det, men alle som registrerer seg utenfor børsen betaler full pris), og hvor mye planens pris endrer seg.
Hvis du er subsidieberettiget og planens pris øker noe, men premie subsidiet i ditt område faller litt, vil du ende opp med et høyere nettopremie i 2019 enn du hadde i 2018.
På den annen side, hvis du ikke er kvalifisert for et tilskudd, må du bare se på hvor mye planens faste premie endrer seg - det varierer mye fra ett område til et annet og fra en forsikringsselskap til en annen.
Det er ikke et eneste svar som gjelder for alle. Og noen ganger endringer som virker jevnt bra kan faktisk resultere i høyere premier for noen enrollees. Tennessee er et godt eksempel på dette: To nye forsikringsselskaper deltar i utvekslingen i 2019, to eksisterende forsikringsselskaper utvider dekningsområdet, og to forsikringsselskaper senker sine priser med tosifrede prosenter.
Det er alle gode nyheter. Men den gjennomsnittlige referansepremien minker med litt mer enn gjennomsnittet generelt.Det betyr at subsidiebeløpene vil falle med mer enn gjennomsnittlig premiebeløp, og folk som ikke handler nøye under åpen innmelding, kan finne at deres dekning, etter at subsidiet er brukt, er dyrere i 2019 enn i 2018.
Faktorer som forårsaker priser å være høyere
Noen av faktorene som forårsaker renteøkninger er ikke relatert til den siste regjeringens intervensjon, inkludert ting som generelle økninger i kostnaden for medisinsk behandling og reseptbelagte legemidler. Men i 2018 har vi hørt om hvordan kongressen og Trumpadministrasjonen førte til at premiene skulle bli høyere i 2019 enn de ellers ville vært. Og det er sant, til tross for at gjennomsnittlige gjennomsnittlige premier bare blir noe mindre.
Eliminering av den individuelle mandatstraffen
Det er to hovedspørsmål på spill her. Den første er den forestående eliminering av ACAs individuelle mandatstraff. Straffen ble opphevet som en del av Tax Cuts and Jobs Act, som ble vedtatt i slutten av 2017, selv om eliminering av straffen ikke trer i kraft til 1. januar 2019.
Før kongressen passerte lovgivningen (som er vidtgående, eliminering av den enkelte mandatstraff er bare en liten del av det), antok det ikke-partielle kongressens budsjettkontor at eliminering av den enkelte mandatstrafikk ville føre til at premier i det enkelte marked skulle være 10 prosent høyere gjennom mye av det neste tiåret, i motsetning til hva de ville ha vært hvis mandatstraffen var blitt på plass.
Sikkert nok, i løpet av våren og tidlig på sommeren 2018, da forsikringsselskapene begynte å legge inn sine foreslåtte priser for 2019, ble eliminering av det enkelte mandat nesten universelt oppført som en faktor som driver opp premier. Selv i tilfeller der selskapet hadde foreslått en samlet rente avta, bemerket de generelt at prisene ville falle enda mer hvis mandatstraffen ikke ble eliminert.
DC, New Jersey og Massachusetts vil alle ha sine egne individuelle mandater (med tilhørende straffer) i 2019, noe som reduserer effekten av eliminering av den føderale mandatstraffen i disse statene. Vermont vil bli med dem i 2020, og andre stater kan velge å lage egne individuelle mandater i de kommende årene.
Utvidelse av kortsiktige planer og foreningens helseplaner
Den andre faktoren at forsikringsselskapernes renteinnskudd ofte sitert som begrunnelse for høyere premier er Trumpadministrasjonens beslutning om å utvide tilgangen til kortsiktige helseforsikringsplaner og foreningshelseplaner.
Administrasjonens nye regler tillater kortsiktig politikk å vare lenger og fornyes, og tillate selvstendig næringsdrivende å kjøpe dekning under foreningshelseplaner. I begge tilfeller er det ideen om at disse alternativene har lavere premier (fordi de ikke dekker så mye og er underlagt færre regler), og er dermed mer tiltalende for sunne mennesker, spesielt hvis de ikke kvalifiserer for premiumsubsidier i statens helseforsikring utveksling.
Dette har vært veldig kontroversielt. På den ene siden, folk i den situasjonen (dvs. å betale full pris for en helseforsikring i det enkelte marked, som lett kan koste 20 + prosent av en persons inntekt hvis de er litt over inntektsgrensen for tilskudd kvalifisering) er desperat for lavere kostnader alternativer. Og hvis de er sunne, kan de veldig godt være villige til å ta en gamble og bosette seg på en mindre robust plan som er lettere å passe inn i budsjettet.
Men på den annen side kan folk som gjør det finne seg mellom en stein og et vanskelig sted hvis de ender opp med å bli alvorlig skadet eller syk, da det er mange ulemper med de mindre regulerte planene. Spesielt trenger ACAs vesentlige helsemessige fordeler ikke å være dekket, noe som betyr at det kan være hull i hullet i dekningene (ting som reseptbelagte legemidler, barnehagepleie, psykisk helsevern osv. Kan ikke dekkes i det hele tatt, avhengig av planen).
Fra et hele befolkningsperspektiv blir det individuelle markedsrisikopunktet skadet når friske mennesker får et billigere alternativ. Kortsiktige planer er generelt bare tilgjengelige for friske mennesker fordi de bare kan avvise søkere basert på medisinsk historie. Foreningens helseplaner kan ikke avvise søkere eller belaste dem høyere priser basert på medisinsk historie, men planene kan utformes på en måte at de ikke egentlig appellerer til personer med allerede eksisterende forhold.
Utvidelsen av kortsiktige planer og foreningshelseplaner forventes å trekke sunne mennesker ut av ACA-kompatible risikopool (uforsikrede mennesker er også sannsynlig å bli tiltrukket av disse lavere kostnadene, noe som ikke er en dårlig ting å ha litt forsikring er langt bedre enn å ha ingen i det hele tatt).
Faktorer som fører til at prisene reduseres
Selv om eliminering av den enkelte mandatstraffen og utvidelsen av kortsiktige planer og foreningshelseplaner tjener til å drive premier høyere enn de ellers hadde vært i 2019, er det andre faktorer, spesielt når vi ser på priser på en statlig by-state basis, som forårsaker priser å være Nedre enn de ellers ville vært.
Priser var høyere enn de trengte å være i 2018
Et overordnet tema som gjelder i mange stater, er det faktum at mange forsikringsselskaper overskrider når de fastsetter premier for 2018. Husk at situasjonen våren / begynnelsen av 2017 (når priser for 2018 ble satt) var spesielt usikre.
I 2017
- Kongressen var midt i å prøve å oppheve ACA, og selv om det ikke kom til å passere, var det ikke til høsten at det var klart at ACA ikke ville bli opphevet i 2017.
- Trump-administrasjonen truet gjentatte ganger med å kutte ned midler til kostnadsreduksjoner, og dette problemet ble ikke løst til oktober da finansieringen ble offisielt fjernet (forsikringsselskapene i de fleste stater har lagt til kostnaden for CSR til sølvplanpremier, som selv om den øker gjennomsnittlige premier, resulterer også i større premiesubsidier og mer overkommelige etterskuddspræmier for mange enrollees).
- Status for det enkelte mandat var veldig mye i spørsmålet. Selv om ACA-opphevelsesreglene ikke var vellykkede, visste forsikringsselskapene ikke om IRS ville fortsette å håndheve mandatet. Og selv om de gjorde det, var det usikkerhet om offentligheten ville oppfatte at mandatet ikke ble håndhevet, noe som kunne føre til færre friske personer som kjøpte dekning.
I lys av den store usikkerheten foreslo forsikringsselskapene betydelige renteøkninger for 2018. Og selv om regulatorer i enkelte stater avviste noen av økningen, var den godkjente gjennomsnittlige økningen for 2018 ca 30 prosent over hele det enkelte marked. Og det var på toppen av de gjennomsnittlige rentenivåene på 25 prosent vi så for 2017. Resultatet var spesielt høye premier for personer som ikke kvalifiserte seg for premiumsubsidier, og spesielt store premiumsubsidier for de som gjorde det.
Så selv om bytteinnskudd (hvor subsidier ikke er tilgjengelige) falt betydelig, ble innmeldingen bare byttet litt (11,8 millioner, ned fra 12,2 millioner i 2017), selv om åpen innmelding var halv så lang for 2018 dekning som den hadde vært for tidligere år.
Forsikringsselskapets lønnsomhet i det enkelte marked begynte å bli mye mer utbredt i 2017 og 2018. Og selv om lønnsomhet er åpenbart det ønskede målet for forsikringsselskaper, har de ikke lov til å være også lønnsom. Hvis deres totale administrasjonskostnader (inkludert alle overheadkostnader pluss fortjeneste) overstiger 20 prosent av premiene de samler inn, må de sende rabattkontroller til sine medlemmer. Dette er en bestemmelse i ACA som sikrer at helseplaner bruker de fleste av våre premier på medisinske kostnader, i stedet for administrative kostnader og fortjeneste.
Så det hjelper ikke forsikringsselskaper å bare heve priser og lomme tilleggsavgiftene. Og da det ble klart at premiene for 2018 hadde blitt satt for høye i mange tilfeller, foreslo forsikringsselskapets foreslåtte rente for 2019 (eller, i noen tilfeller, ville ha foreslått prisfall hvis ikke for de ovenfor beskrevne faktorene som presser premiene høyere enn de ellers ville ha vært i 2019).
Statsbaserte gjenforsikringsprogrammer
Flere stater har etablert, eller vil snart etablere, gjenforsikringsprogrammer for å stabilisere sine individuelle helseforsikringsmarkeder. Tanken er at gjenforsikringsprogrammet tar opp en del av høye krav, slik at forsikringsselskapene har mindre samlet risiko og tilsvarende lavere premier.
Tre stater-Alaska, Oregon og Minnesota-har allerede gjenforsikringsprogrammer. Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey mottok alle føderale godkjenninger i 2018 for å etablere gjenforsikringsprogrammer som begynner i 2019.
Ikke tilfeldigvis, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland og New Jersey vil alle se sine gjennomsnittlige gjennomsnittlige premier reduseres i 2019. I Oregon og Maine vil gjennomsnittskursene bli høyere i 2019, men renteøkningene ville ha vært mye mer signifikante uten at gjenforsikringsprogrammer.
Statlige forskrifter for å begrense kortsiktige planer og / eller foreningens helseplaner
Selv om utvidelsen av kortsiktige planer er en faktor som driver gjennomsnittlige individuelle markedsprinsipper høyere i 2019, gir de nye føderale reglene seg muligheten til å pålegge strengere regelverk dersom de velger å gjøre det.
Ganske mange stater hadde allerede egne regler for kortsiktige planer, som fortsatt gjelder selv om de føderale reglene har blitt avslappet. Og flere andre stater har arbeidet for å legge strengere bestemmelser om kortsiktige planer i 2018 (her er en liste over gjeldende statlige regelverk, og du kan klikke på en stat på dette kartet for å se detaljer om hvordan staten regulerer kortsiktige helseplaner).
Enkelte stater har også vedtatt lovgivning eller forskrifter for å begrense omfanget av kortsiktige planer (California, for eksempel vedtatt lovgivning som forbyr selvstendig næringsdrivende å bli med i foreningens helseplaner).
I stater der regelverket effektivt begrenser utvidelsen av kortsiktige planer og / eller foreningshelseplaner, er effekten av de nye føderale forskriftene dempet, noe som betyr at premier i det enkelte marked vil bli lavere i 2019 enn de ville ha vært hvis den nye føderale regler hadde fått lov til å tre i kraft.
Tallrike andre faktorer
Som du ser, er det mange faktorer som påvirker individuelle markedssikringsforsikringspremier for 2019. Noen av dem presser prisene høyere, mens andre presser priser lavere enn de ellers ville ha vært.
I mange stater har du faktorer på begge sider som arbeider samtidig. Den gjennomsnittlige gjennomsnittskursendringen er en liten økning for 2019, men det er signifikant state-by-state variasjon.
Og selv om det er gjennomsnittlig benchmark Premieinntaket minker noe, det betyr bare at premiesubsidier vil bli litt mindre i 2019. Det betyr ikke det din premier vil bli mindre i 2019.
På slutten av dagen er det spesielt viktig for personer med individuell markedssyklusforsikring å handle nøye under åpen innmelding i høst (1. november til 15. desember i de fleste stater, selv om DC og seks stater har utvidet åpne innmeldingsperioder).
Det er nye forsikringsselskaper som går inn i børsene i mange stater, og den svake nedgangen i referansepremier betyr at etterskuddsprinsippet kan være høyere enn det var i 2018 hvis du bare beholder din nåværende plan. Bytte til en rimelig pris kan være et alternativ for mange enrollees, selv om det ikke er et one-size-fits-alt svar der heller, siden det vil avhenge av leverandørnettverket, generelle fordeler og dekkede narkotikarlister for alternative planer du vurderer.
Hvis du trenger hjelp, kan du finne en megler som er sertifisert ved bytte eller nå ut til en Navigator i ditt område. Men i nesten alle delstater må du ha planvalg utført innen 15. desember.
Hvorfor øker min helseforsikringspremie hvert år?Slik varmes opp før og kjøles ned etter kjøring
Hvis du er en løper, bør alle løpene starte med en oppvarming og slutt med en nedkjøling. Finn ut hvorfor de er viktige og hvordan de skal gjøres.
Hvorfor går barns helseforsikringspremier opp?
HHS har endret måten premiene beregnes for barn på individuelle og små gruppeplaner som starter i 2018. Slik fungerer det.
Vil mine helseforsikringspremier gå opp hvis jeg har krav?
Helseforsikring virker ikke som bilforsikring eller huseiereforsikring.Å sende inn et krav vil ikke gjøre premiene dine gå opp.