Administrere helsekostnader med en helse sparekonto
Innholdsfortegnelse:
- Hva er en helse sparekonto?
- Hva er en høyverdig helseplan?
- Hva er kvalifiserte medisinske utgifter?
- Hva er fordeler og ulemper med helse sparekontoer?
Bli kvitt en elefant! (September 2024)
Hva er en helse sparekonto?
En helseavregningskonto (HSA) er en type konto som du kan sette inn penger på for å spare for helserelaterte utgifter på skattefri basis.
Du kan bare bidra til en helse sparekonto hvis du:
- ha en høyt fradragsberettiget helseplan (HDHP)
- har ingen annen medisinsk forsikringsdekning, inkludert Medicare - men du har lov til å ha andre typer helserelatert dekning, for eksempel ulykke, funksjonshemming, tannpleie, sykepleie eller langtidspleieforsikring.
- kan ikke hevdes som avhengig av andres selvangivelse
Både du og din arbeidsgiver kan gjøre bidrag til din HSA. Det totale beløpet av bidragene kan imidlertid ikke være mer enn en årlig grense fastsatt av regjeringen. I 2018 er det maksimale bidraget $ 3,450 hvis du har selvbetjent dekning under en HDHP, og $ 6,900 hvis du har familiedekning (to eller flere personer dekket) under en HDHP (Merk at familie HSA-bidragsgrensen først var $ 6 900 i 2018, og ble senket til $ 6 850 i henhold til en IRS Bulletin som ble publisert i mars 2018. Men denne bulletin ble reversert av inntektsrutiner 2018-27, som satte familien HSA-bidragsgrensen tilbake til $ 6 900 i 2018).
Eventuelle bidrag til HSA må være kontanter; Bidrag fra lager eller eiendom er ikke tillatt. Du kan heller ikke gjøre noen bidrag til din HSA når du registrerer deg i Medicare. Du kan imidlertid beholde pengene i HSA og bruke den til å betale for medisinske utgifter skattefrie.
Hvis du trekker penger fra HSA uten å pådra seg kvalifiserte medisinske utgifter, betaler du inntektsskatt på pengene, samt en straff. Straffen på distribusjoner fra HSA som ikke brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, økte fra 10 prosent til 20 prosent i 2011, som følge av Affordable Care Act.
SkattefordelerI henhold til Internal Revenue Service (IRS) har HSAs følgende skattefordeler:
Du kan finne detaljer om skattefordelene og reglene (inkludert eksempler på hvordan HSAs fungerer) i IRS-publikasjon 969, helse sparekontoer og andre skattefordelte helseplaner. Registrering for en HSABanker, kredittforeninger, forsikringsselskaper og andre finansinstitusjoner har lov til å tilby og overvåke HSA-kontoer. Din arbeidsgiver kan også ha opprettet en plan som vil hjelpe deg med å registrere deg. Merk at HSA er ikke noe du kjøper; Det er en sparekonto der du kan sette inn penger på skattefordel.
Hvis du bestemmer deg for å åpne en HSA, må du ha en høyverdig helseplan (HDHP). En HDHP er en type helseforsikringsplan som må overholde svært spesifikke IRS-regler. Det er forskrifter om minimumsfradrag og maksimale rammebetingelser, og planen kan ikke gi andre fordeler enn forebyggende omsorg (som definert av IRS) før fradragsberettiget. I 2018 må en HDHP ha fradragsberettiget i det minste $ 1300 for en enkelt person, eller $ 2600 for en familie. Og planen kan ikke ha en maksimal out-of-pocket på over $ 6.550 for en enkelt person, eller $ 13,100 for en familie. Mengden av de nødvendige minimumsfradragsberettigede og utelukkende utgiftene justeres årlig for å regne med inflasjonen. De øvre grensene for ut-lommekostnader for HDHP er lavere enn de generelle maksimale lommebegrenser som gjelder for andre planer. I 2014 var de de samme, men formelen som brukes til å øke grensene for HDHP, er forskjellig fra formelen som brukes til å øke grenseverdiene for andre planer, slik at øvre grenser har divergert med tiden. Fordi ikke-HDHPer kan ha høyere out-of-pocket-grenser, er HDHPer ikke nødvendigvis planene med de laveste premiene, noe som vil være tydelig hvis du handler for din egen dekning i det enkelte marked. Men hvis alternativene dine er begrenset av en arbeidsgiver, og en av de tilgjengelige planene er en HDHP, vil det sannsynligvis være den laveste planen din arbeidsgiver tilbyr, da de andre tilgjengelige planene sannsynligvis vil inkludere fordeler (som kopier for kontorbesøk, i stedet for at du må betale hele kostnaden for kontorbesøk) før fradragsberettiget. Du kan bruke din helse sparekonto til å betale for utgiftene dine helseplan ikke dekker. En Dr. Mike Definisjon: Fradragsberettiget - En fradragsberettiget er beløpet du må betale ut av lommen hvert år for helsemessige utgifter før forsikringspolicyen begynner å betale. Under en HDHP (som du må ha for å bidra til en HSA), vil fradragsberettiget i 2018 være minst $ 1,350 for enkelt dekning, og minst $ 2.700 for familiedekning. Melde seg inn i en høyverdig helseplanEthvert selskap som selger helseforsikring i staten din, kan tilby en HDHP. Din arbeidsgiver kan tilby en HDHP, og du bør også kunne finne en kvalifisert HDHP ved å kontakte utvekslingen i din stat, ditt nåværende forsikringsselskap eller en agent eller megler lisensiert for å selge helseforsikring i din stat. Statens forsikringsavdeling kan også gi informasjon om kvalifiserte HDHP.
IRS-publikasjon 502 definerer kvalifiserte medisinske utgifter som "kostnadene ved diagnostisering, kurering, reduksjon, behandling eller forebygging av sykdom, og kostnadene for behandlinger som påvirker kroppens kroppsdel eller funksjon. Disse utgiftene inkluderer betalinger for medisinske tjenester utført av leger, kirurger, tannleger og andre leger. De inkluderer kostnaden for utstyr, forsyninger og diagnostiske enheter som trengs for disse formålene." I henhold til loven om rimelig omsorg kan du ikke lenger bli refundert på skattefri basis for kostnaden for over-the-counter medisiner, med mindre legen din gir deg resept for dem. US Treasury Department forklarer at fordelene med HSAs og HDHPs inkluderer: I tillegg gir HSA deg tredoble skattebesparelser: En rekke forbrukerorganisasjoner, inkludert Consumer Union, utgiver av Consumer Reports, har vært kritiske for HSAs fordi de gir størst mulig fordel for unge friske mennesker som ikke har etterlatte og velstående mennesker som kan spare mer på sine skatter.
Hva er en høyverdig helseplan?
Hva er kvalifiserte medisinske utgifter?
Hva er fordeler og ulemper med helse sparekontoer?
Planeten Jordens helse er din helse
Vår eneste sanne helse er helsen til planeten vår. Hvis vi tar vare på og pleier det, tar vi i sin tur omsorg for og pleier oss selv og vår fremtid.
Defensiv medisin og hvordan det påvirker helsekostnader
Lær om "defensiv medisin" og innsatsen leger gjør for å beskytte seg mot feilbehandlingskrav.
Hvordan fungerer en helse sparekonto?
Lær hva et HSA er, hvordan det fungerer, hvem kan ha en, hvordan det hjelper deg med å spare på skatter, og hvordan det hjelper deg med å betale for medisinske utgifter.