Hva er gjenforsikring og hvorfor følger stater det?
Innholdsfortegnelse:
- Voksende bruk
- Hvordan de jobber
- Deltakerstater
- Alaska
- Oregon
- Minnesota
- Maine
- New Jersey
- Wisconsin
- Maryland
- Ekstra stater
Hva er i boksen!? (EXTREME HERMETIKK CHALLENGE) (September 2024)
Den enkleste måten å tenke på gjenforsikring er som forsikring for forsikringsselskaper.Vi kjøper helseforsikring for å beskytte oss mot en situasjon der vi ellers ville bruke mye penger på medisinsk behandling. Reassurance, når det brukes, sparker inn og dekker noen av kostnadene - at forsikringsselskapet ellers måtte betale seg selv - når det totale kravet når et visst beløp, eller når enrollees har visse høye kostnader med medisinske forhold.
De spesifikke detaljene for hvordan gjenforsikringsprogrammet fungerer vil variere fra ett program til et annet, men det grunnleggende konseptet er at gjenforsikringsprogrammet tar opp en del av kostnaden i stedet for at forsikringsselskapet må betale det. Det betyr lavere forsikringspremier, slik at flere mennesker har råd til helseforsikring.
Voksende bruk
Den rimelige omsorgsloven omfattet et midlertidig landsdekkende gjenforsikringsprogram for det enkelte marked, men det varede bare gjennom 2016. Stater kan imidlertid etablere egne langsiktige gjenforsikringsprogrammer, og flere har gjort det.
Stater vender seg i økende grad til gjenforsikringsprogrammer i et forsøk på å stabilisere sine individuelle forsikringsmarkeder (dvs. dekning som folk kjøper på egenhånd via bytte eller bytte i stedet for gjennom en arbeidsgiver eller regjeringen).
Alaska begynte å drive et reassuranseprogram i 2017. Oregon og Minnesota ble med i 2018. Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey vil ha gjenforsikringsprogrammer fra 2019. Og andre stater, inkludert Rhode Island, vil sannsynligvis starte operative reassuranseprogrammer av 2020.
Hvordan de jobber
Stater kunne teknisk velge å finansiere sine egne gjenforsikringsprogrammer, men de ville forlate mange føderale penger på bordet hvis de gjorde det. I stedet bruker stater 1332 fritak for å sikre at en del av deres gjenforsikringsfinansiering kommer fra den føderale regjeringen. Detaljer om stater som har sendt 1332 dispensasjoner og informasjon om føderal godkjenning er tilgjengelig på CMS nettsted.
I et nøtteskall er ideen om at gjenforsikringsprogrammet senker kostnadene ved helseforsikring, noe som betyr at premiesubsidier ikke trenger å være så store for å holde dekning rimelig, og det sparer de føderale regjeringens penger (siden premiebidrag er finansiert av den føderale regjeringen). Ved å bruke en 1332 fraskrivelse, får staten å beholde besparelsene og bruke den til å finansiere gjenforsikringsprogrammet. Pengene blir ofte referert til som "pass-through" besparelser siden den er sendt gjennom til staten.
Stater trenger generelt å komme opp med noen av pengene for gjenforsikring alene, så det er ofte en vurdering av forsikringsplaner i staten for å øke inntektene som staten trenger for å finansiere gjenforsikringsprogrammet.
Når alt er sagt og gjort, resulterer gjenforsikringsprogrammet i lavere premier, siden forsikringsselskapene vet at noen av deres høye krav vil bli dekket av gjenforsikringsprogrammet. Når premiene er lavere, har flere personer råd til å kjøpe helseforsikring, og det gjelder spesielt for folk som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, siden de må betale hele kostnaden for dekningene selv.
Resultatet av et gjenforsikringsprogram er at premiene i statens individuelle marked er lavere enn de ellers ville ha vært, og flere personer har dekning. I alle de statene som har implementert et gjenforsikringsprogram (eller vil gjøre det i 2019), har premiene enten redusert eller bare økt svært beskjeden. I noen stater har dette vært i skarp kontrast med meget betydelige renteøkninger i tidligere år.
Deltakerstater
Alaska
Alaska var den første staten for å etablere et gjenforsikringsprogram, som trådte i kraft i 2017. Det ble finansiert av staten det året, men Alaska sikret føderal pass-through finansiering for deres gjenforsikringsprogram som begynner i 2018.
I henhold til Alaska Reinsurance Programmet er 100 prosent av individuelle markedskrav dekket av gjenforsikringsprogrammet hvis enrolle er identifisert (via sine medisinske påstander) som å ha minst en av 33 høykostnadssykdommer (betingelsene er oppført i Alaska's 1332 fraviker detaljer, i avsnitt 3 AAC 31.540).
Oregon
Oregon Reinsurance Programmet trådte i kraft i 2018, og betaler 50 prosent av individuelle markedskrav som ligger mellom $ 95.000 og $ 1 millioner i 2018. Ved 2019 er vedleggspunktet (dvs. minimumsbeløpet som et krav skal oppnå for å være kvalifisert for gjenforsikringsdekning) vil bli 90.000 dollar.
Minnesota
Minnesotas gjenforsikringsprogram trådte i kraft i 2018. Kjent som Minnesota Premium Security Plan, omfatter gjenforsikringsprogrammet 80 prosent av individuelle markedsfordringer mellom $ 50.000 og $ 250.000.
Maine
Maine hadde et reassuranseprogram i 2012 og 2013 (før ACAs midlertidige gjenforsikringsprogram trådte i kraft i 2014), og det vil bli gjenopprettet fra 2019. Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) vil kreve eller tillate forsikringsselskaper å henvende seg politikk til MGARA når den forsikrede har en høyrisiko medisinsk tilstand.
Ceding vil være obligatorisk når insureds krav viser at de har minst en av åtte høykostnad medisinske tilstander (livmorhalskreft, metastatisk kreft, prostatakreft, kronisk obstruktiv lungesykdom (COPD), kongestiv hjertesvikt, HIV-infeksjon, nyresvikt; og revmatoid artritt). Men forsikringsselskapene vil også ha mulighet til frivillig å si dekning når forsikringsselskapene har andre høykostnadsforhold.
Når en policy er sendt til MGARA, overfører forsikringsselskapet 90 prosent av premien (betalt av forsikringstaker og / eller premiumsubsidier dersom planen ble kjøpt gjennom utvekslingen) til MGARA. I sin tur plukker MGARA opp fanen for noen av skadekostnadene, avhengig av hvor høyt kravet er.
For ceded politikk, vil MGARA betale 90 prosent av krav som er mellom $ 47.000 og $ 77.000, og 100 prosent av krav som spenner fra $ 77.000 til $ 1 million. MGARA vil også bidra til å dekke krav på over $ 1 million, i samordning med det føderale risikostyringsprogrammet (risikojustering vil dekke 60 prosent av fordringene over 1 million dollar i 2019, så MGARA forventer å dekke de andre 40 prosentene i den situasjonen).
New Jersey
New Jersey Health Insurance Premium Security Plan vil tre i kraft i 2019. Den vil belønne individuelle markedsforsikringsselskaper for 60 prosent av kostnaden for fordringer som ligger mellom $ 40 000 og $ 215 000.
Wisconsin
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) vil tre i kraft i 2019. Den vil dekke 50 prosent av individuelle markedskrav som ligger mellom $ 50.000 og $ 250.000.
Maryland
Marylands gjenforsikringsprogram, som vil bli administrert av Maryland Health Benefit Exchange (dvs. den statlige helseforsikringsutvekslingen i Maryland), trer i kraft 2019. Den aktuarmessige modelleringen for programmet indikerer at den vil betale 80 prosent av det enkelte marked krav som er mellom $ 20.000 og $ 250.000. $ 20 000 vedleggspunktet er mye lavere enn noen av de andre statene har brukt, så Marylands program vil dekke langt mer krav enn andre staters gjenforsikringsprogrammer.
Den betydelige effekten av Marylands gjenforsikringsprogram er tydelig i premiene som forsikringsselskapene har foreslått for 2019: Før gjenforsikringsprogrammet ble godkjent, hadde forsikringsselskapene foreslått gjennomsnittlig renteøkning på om lag 30 prosent. Etter at gjenforsikringsprogrammet ble godkjent, innførte forsikringsselskapene nye priser som reflekterer en gjennomsnittlig premie avta på over 13 prosent.
Ekstra stater
Det er allment forventet at andre stater vil søke 1332 fritak for å implementere sine egne gjenforsikringsprogrammer i de kommende årene. Reassurans har generelt bipartisan støtte, og de stater som har implementert det så langt, ser sterkt økt stabilitet i sine individuelle markeder, med mye dårligere premieøkninger (eller reduserer i mange tilfeller) i forhold til tidligere år.
En hindring er imidlertid å sikre statens andel av finansieringen som er nødvendig for å betale for gjenforsikring. Federal pass-through finansiering dekker generelt en betydelig del av kostnaden, selv om den varierer fra en stat til en annen. Men stater trenger fortsatt å dekke en del av kostnaden, og det har vært en non-starter på enkelte områder.
Colorado senatet forkastet for eksempel lovgivningen i 2018 som ville ha gitt staten mulighet til å etablere et gjenforsikringsprogram, over bekymringer for at det ikke ville være rimelig å beskatte alle helseforsikringsplaner i staten for å dekke statens del av Kostnader for gjenforsikring.
Så universell statsbasert gjenforsikring er absolutt ikke en gitt. Men det er sannsynlig at det vil bli vedtatt i flere stater ettersom markedsstabiliserende effekter av gjenforsikring blir tydelige i de tidlige adopterstatene.
Hva bestemmer kostnaden for en helseforsikringsplan?Det vilde kostholdet og hvordan man følger det
Abel James 'Wild Diet PDF, podcast, bok og nettside lager overskrifter. Lær hva det er og hvor sunt det er for vekttap.
Gerotas Fascia: Hva er det og hvorfor det er viktig
Lær hva Gerotas fascia eller renal fascia er, og hvorfor det er viktig å bestemme total nyrehelse og funksjon.
Forutgående tilstand - hva det er og hvorfor det er en stor avtale
Se hva en eksisterende helseforsikring er, hvorfor det er en stor avtale, og hvordan Affordable Care Act og HIPAA forbedrer, men ikke løse problemet.